Med ett fast lån förblir räntan oförändrad under den överenskomna löptiden. Normala löptider är två till tio år; beroende på leverantören är även femton år eller mer möjliga. Korta löptider medför risken för förnyelse under en period med höga räntor. Långa löptider skyddar mot räntehöjningar men begränsar flexibiliteten och kan orsaka höga kostnader vid förtida avslut. Dessutom är längre löptider vanligtvis, men inte alltid, högre räntesatta och därmed dyrare. Förutom den nuvarande räntenivån bör därför en eventuell försäljning, en större amortering, pensionering eller andra förändringar i livssituationen beaktas.
Räntan på ett SARON-lån baseras på SARON. Denna speglar den genomsnittliga räntan till vilken bankerna över natten lånar pengar av varandra på den schweiziska penningmarknaden. Banken lägger till en marginal. Om SARON stiger, ökar också finansieringskostnaderna. Beroende på leverantör kan ett ränte-tak avtalas mot en extra kostnad. En sådan lösning kallas ett Cap-lån.
Många fastighetsägare delar upp sin finansiering i flera trancher med olika löptider eller hypotekmodeller. En del kan tecknas som ett fast lån, en annan som ett SARON-lån. Därigenom minskar risken för att behöva förnya hela finansieringen vid en ogynnsam tidpunkt. Olika förfallotidpunkter kan dock försvåra ett leverantörsbyte och begränsa flexibiliteten.
Utvecklingen av hypotekslåneräntorna är svår att förutsäga. SARON reagerar relativt direkt på förändringar i SNB:s styrränta. Räntorna på fasta lån är mer inriktade på de långsiktiga kapitalmarknadsräntorna, som redan beaktar förväntningar om framtida styrräntor, inflation och konjunktur.
En jämförelse av olika leverantörer är värt det, eftersom både räntor och avtalsvillkor kan skilja sig markant. För fasta lån är framför allt räntan och löptiden viktiga, för SARON-lån marginal, ramverkstid och möjligheten till byte till fast lån. En längre ramverkstid skyddar mot kortsiktiga justeringar av marginalen, men binder längre till leverantören. I båda modellerna bör även villkoren för ett förtida avslut, särskilt eventuell förtidskompensation, undersökas.
Avgörande är därför inte enbart den aktuellt lägsta räntan, utan en finansiering som på lång sikt passar den personliga och ekonomiska situationen.
Presskontakt:
HEV Schweiz
Markus Meier, direktör HEV Schweiz
Tel.: +41/44/254'90'20
Mobile: +41/79/602'42'47
E-Mail: info@hev-schweiz.ch